利率准备金率或再调 贷款买房遇“潜规则”

天涯

本文导读：加息、提高准备金率，一系列回收流动性的举措让银行的贷款趋紧，各大银行纷纷“惜贷”。不少银行在发放房贷时出现了拉存款、上调利率、捆绑销售理财产品或保险等，给贷款人设置了层层障碍，让急于贷款买房的人苦不堪言。
　　贷款买房遇“潜规则”压力倍增


　　加息、提高准备金率，一系列回收流动性的举措让银行的贷款趋紧，各大银行纷纷“惜贷”。不少银行在发放房贷时出现了拉存款、上调利率、捆绑销售理财产品或保险等，给贷款人设置了层层障碍，让急于贷款买房的人苦不堪言。


　　据10位国外的经济学家预计，中国央行很有可能在第二季度将存款准备金率和贷款利率各上调25个基点，时间最早或在4月份。


　　对于已经贷款买房的人而言，加息意味着贷款成本的进一步增加，而存款准备金率的提高，意味着银行会变得更加“差钱”，想要从银行顺利贷款买房，已经变得不那么容易了。


　　利率优惠基本绝迹


　　记者从各家银行了解到，北京、上海两地80%以上的银行已经取消了对于首套房利率的优惠，开始执行基准利率，只有少数银行可以申请利率优惠。


　　“申请是可以申请，但是对客户的资质要求比较严格，现在我们可以申请的是9折的优惠。”花旗银行的房贷客户经理告诉记者。记者了解到，目前汇丰银行也还可以申请9折的房贷利率。


　　其他银行目前大多数已经对首套房执行基准利率，而有的银行更是将首套房贷利率也上浮了10%，如兴业、华夏、东亚和招商[简介 最新动态]银行在广州地区的首套房已经是按基准利率上浮10%执行。


　　虽然有少数银行还是可以申请到首套房利率优惠，但是由于目前银行政策并不稳定，特别是可以执行首套房利率优惠的银行，此时的利率优惠存在严重的短暂性和可变性。Bankrate房贷分析师建议购房人在房贷的具体操作过程中，一定要先做好咨询工作；在签订购房合同时，对于贷款利率执行水平、贷款利率优惠幅度以及政策调整贷款是否发生改变等事项，一定要多加关注，关键条款最好写在合同中进行说明，以作为政策调整后执行标准的依据。


　　针对目前房贷市场的乱象问题，银监会日前正式下发了《住房金融服务加强风险管理的通知》，要求各银行业金融机构对已经签订不可撤销的书面合同且已发生法律效力的，必须按照合同约定及时发放个人住房贷款。同时在办理个人住房贷款业务时，要坚持面谈、面签和必要的居访，保证贷款条件公正透明，严格履行告知义务并尊重客户自愿选择，严禁虚假承诺、捆绑销售、委托中介机构代签代收贷款合同和乱收费等违规行为。


　　首套房贷遭遇潜规则


　　以前是银行“不差钱”竞相给客户更多的优惠以抢夺房贷市场，而现在情况已经大变样，贷款人去银行办理房贷不仅困难，还不断遭遇各种潜规则，特别是办理首套房贷的客户。


　　办理房贷需要先存款、购买理财产品、捆绑销售保险产品、缴纳额度占用费等等潜规则层出不穷，或者银行暗示价高者先得，想要办理房贷，客户也可对银行表示，自行提高贷款利率，谁的贷款利率高就给谁放贷。


　　由于存款准备金率的提高，目前住房贷款特别是首套房贷已经不再是银行信贷投放的重点了，8.5折利率或者基准利率的房贷对于目前“差钱”的银行而言毫无吸引力。


　　3月18日，央行宣布自3月25日起上调所有银行的存款准备金率50个基点，这是2010年以来第九次、今年以来第三次上调存款准备金率。目前，大型银行的存款准备金率为20%，其他银行为18%。


　　这次上调存款准备金率50个基点，将吸收约3500亿元人民币的过剩流动性。


　　去年10月15日开始，央行对6家商业银行实施0.5个百分点的差别存款准备金率，为期两个月，后又于去年12月15日到期后再顺延3个月，于今年3月15日到期。兴业银行经济学家鲁政委表示，针对全国性银行的差别准备金率可能将于4月份出台。


　　二套房比首套房好贷


　　相对于首套房贷款，二套房贷款对于银行来说更为赚钱。目前银行在发放贷款时，优先考虑二套房贷款。


　　“1.1倍利率和8.5折利率或者基准利率相比，现在银行当然会先考虑1.1倍利率的房贷。”一位股份制银行信贷部人士表示。


　　目前银行对于二套房，都十分严格地执行首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍的贷款政策。


　　记者了解到，东亚银行在贷款利率的执行上还远远高于规定，对于二套房执行基准利率上浮30%的标准。


　　银监会下发的《住房金融服务加强风险管理的通知》中，强调了二套房的首付比例和贷款利率，但是并没有对首套房和二套房在房贷业务中的占比给予明确要求。银行方面要先保证1.1倍利率贷款的发放才能获得最大利益。


　　中信证券最新出具的研究报告指出，3月份央票大量到期、外汇占款保持平稳，流动性相对宽松引发央行加大公开市场操作、法定准备金率等工具的使用，预计月末存款准备金缴款前后市场利率有上行趋势。另外，3月CPI数据可能仍居高位，通胀压力下紧缩政策依然继续，4月加息预期增加。