公积金第二贴-详细计算自由还款每月还款额与利息总额

唯心逍遥 · 发表于 2012-4-12 09:57:28

本帖最后由唯心逍遥于 2012-4-12 09:57 编辑

楼主知道公积金自由还款最低还款额公式里的那个P0是怎么算出来的么？

夏日 · 发表于 2012-4-12 10:28:08

唯心逍遥发表于 2012-4-12 09:57
楼主知道公积金自由还款最低还款额公式里的那个P0是怎么算出来的么？

没看明白，不知道楼主说的P0是什么？

夏日 · 发表于 2012-4-12 10:44:26

P 0 — 根据房屋折旧情况，最后一期前应偿还的贷款本金；
人家不是写了吗，最后一期的贷款本金

唯心逍遥 · 发表于 2012-4-12 11:59:04

别急啊，呵呵，能给个计算公式么？

hjx1030 · 发表于 2012-4-12 12:35:45

本帖最后由 hjx1030 于 2012-4-12 12:54 编辑

夏日发表于 2012-4-11 17:28
回复24楼，（最低还款额不是说是根据贷款年限，按照等额本息还款法计算出来的吗？），不知道这句话楼主是从 ...

我觉得不是说按等额本息算出来的数就一定不可以作为最低还款额，毕竟所谓最低额只是一个数，而这个数是由公积金中心说了算的，所以关键是公积金中心打算用什么数字来表示这个“最低还款额”。正因为我对于这个数字是根据什么来确定的不是很明白，所以才向楼主请教。根据28#提供的链接，国管的公积金很可能是按照等额本息还款法确定的。我查到一个帖子不知是不是能作为实例参考。详见http://bbs.55bbs.com/thread-4991712-1-1.html
而北京市的难道是依据不同的文件吗，但是楼主对于最低还款额的理解应该是主流的看法，我查了一下，网上很多人的理解和楼主是一样的，所以在实务中应该是确实存在的。
所以，大家在实际办理时，一定要弄清自己的最低还款额到底是哪个数字，以防我们以为按最低额还就行了，结果最后面临巨额本金无力一次偿还。不知道是不是就要罚息了。
如果不是楼主提出这个问题给大家讲解，估计包括我在内的很多人都不会去关心最低还款额内在含义的问题，最后可能面临巨额本金未还，还不知是怎么回事。非常感谢楼主普及知识！但我一开始觉得最低还款额当然越低越好，因为可以随时更改。只是如果过低，为了减少利息可能在资金不紧张的年份里，我们就会每月都要提高还款额度，这样的话是不是每个月都要打电话更改额度呢，就有点麻烦了呢，如果真的这么麻烦，是不是可以通过减少贷款年限使最低还款额增加到一个合适的数字呢？估计也不行，毕竟年限缩短了，如果最低额差的不够多，最后的本金应该也不会少。难道自由还款为了避免最后一期过多，只能月月打电话了？能不能自己在需要的时候一次性提高每月还款额，不用月月打电话呢？呵呵，我怎么最后纠结到这种磨叽的问题上来了。

yuhuiaaa · 发表于 2012-4-12 12:45:32

赞技术贴，针对具体问题有的放矢，比那空喊口号的喷子贴强多了

hjx1030 · 发表于 2012-4-12 13:18:08

学习了楼主的两个帖子，我最大的收获是发现原来如果不弄清楚“自由还款”的本质的话，很容易掉进一个误区，觉得每月按最低还款额还就行。如果真按最低额还了，不仅最后一期要有巨额本金，最后的本息总额，在相同本金、相同的年限里也比等额本息、等额本金还款方式要高，甚至高于商贷的后两种方式还款法的贷款的本息总额。所以自由还款最大的优点是自由，但我们还得学会怎么把控这自由，让自己真正受益。当然除非我们都有跑赢贷款利息的本事，否则前期能多还点还是多还一点吧。

夏日 · 发表于 2012-4-12 13:57:45

回复47楼，感谢楼主的补充，非常到位，也把一些我没有说明白的话分享给大家了，楼主最后提到的问题，说每个月都要打电话，这个是不用的，公积金每个月的还款额度是根据上个月的还款额度来默认进行的，而不是根据初始的最低还款额来确定的，比如第一期按最低还款额来确定，你还了2117，第二个月你想改，打个电话改成3000，那第二个月就按3000来还了，第三个月如果楼主不再改了，系统就会自动按3000来划账，很方便的。

夏日 · 发表于 2012-4-12 14:49:29

hjx1030 发表于 2012-4-12 12:35
我觉得不是说按等额本息算出来的数就一定不可以作为最低还款额，毕竟所谓最低额只是一个数，而这个数是 ...

再跟楼主讨论一下最低还款额的问题，我确实不知道这个最低还款额是怎么确定的，但是我觉得大方向应该是比要收的利息稍高，毕竟先要保证利息不能少还，然后多少也要还一些本金，这样就构成了最低还款额。那个等额本息，我也不太了解，但是我觉得那个的还款额应该是把所有要还的钱都平均分配到每个月里，这样才能保证每个月还的钱一样多，不存在最后一期还有巨额还款的问题，所以我才说最低还款额不应该和等额本金还的一样，而是比等额本息会少才对，这是我个人的理解，欢迎大家讨论

唯心逍遥 · 发表于 2012-4-12 15:06:33

hjx1030 发表于 2012-4-12 12:35
我觉得不是说按等额本息算出来的数就一定不可以作为最低还款额，毕竟所谓最低额只是一个数，而这个数是 ...

这个55bbs链接的说法应该是不对的
要不然的话，如果真的按等额本息作为自由还款的最低还款额，那到最后一期的时候就应该正好还完，而不是剩了一大堆的要还了

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