付得了首付，还不起月供：“钱紧”影响房价，买房别太任性

和群

转自V房产

      去年“3·17”开始，房地产信贷调控持续作用于楼市，促进交易降温，房价下调。

机构数据显示,今年2月全国首套房贷利率同比增涨22.15%。这意味着按照100万元首套房贷、贷款期限25年来计算，月供已经突破6000元大关。所以，在像北京、上海这样的城市，房贷利率的上涨抵消了部分降价影响。在可预见的未来，房地产信贷收紧信号仍然明显。

对于不少购房者来说：以前愁的是没资格买房，现在难的是没钱买房；更苦的是有些人付得了首付，却还不起月供。如果垫起板凳够着了月供，又赶上房价降了，到时候真的会更扎心！

月供同比去年已明显增加

信贷政策的收紧其实从今年年初就已现端倪。开年，本以为各家银行贷款额度应该充裕，但各家银行房贷市场却继续保持收紧态势，房贷利率纷纷上浮，贷款额度收紧，甚至暂停放贷。

根据第三方平台“融360”监测数据显示，2018年2月全国首套房贷款平均利率为5.46%，相当于基准利率1.114倍，环比1月上升0.55%；同比去年2月首套房贷款平均利率4.47%，上升22.15%。 在19家主要银行中有15家银行首套房贷款利率超过5.39%，19家主要银行中有15家银行首套房贷款利率已超过基准上浮10%，较上月新增4家。

2月，北京首套房贷款平均利率为5.33%，在融360监测的30家银行中，有1家银行分（支）行停贷，在银行额度普遍较紧张的情况下，北京地区各家银行分（支）行首套利率普遍执行基准上浮5%-10%；二套房平均利率为5.80%，普遍执行基准上浮10%-20%。

中原地产研究中心统计的数据也显示，目前北京大部分银行已经执行首套房贷款利率为基准上浮10%，除部分外资行及少数优质客户执行上浮5%外，上浮10%是北京市场的主流。这就造成了本文最初所提及的：“百万首套房贷25年月供历史首次突破6000元”的情况出现。而按照北京平均贷款额度首套房贷款200万元-300万元计算，月供高达1.2万-1.8万以上。比2017年“3·17”调控前，月供增加2500元以上。

房价虽降，贷款成本却涨

“房贷利率的确略有上升，但从长周期看，利率仍然处于较低水平。商业银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风险溢价，对住房贷款利率自主进行定价、扩大利率的浮动区间，总体上符合利率市场化的要求和趋势。”3月9日，在十三届全国人大一次会议记者会现场，中国人民银行副行长潘功胜做了上述表示。

与此同时，潘功胜也表示，人民银行会督促商业银行严格落实差别化的住房信贷政策，对住房贷款执行差别化定价，积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求。

“从楼市调控角度看，信贷对市场的影响很大。”中原地产首席分析师张大伟分析认为。“过去一年，贷款额度的收紧是约束改善购房者入市的最主要原因。”以北京为例，过去视为首套房的卖一买一购房者，基本都认定为二套，加上持续上涨的贷款利率，都是抑制市场需求的关键政策。

“信贷政策调整带来的结果是购房者的资金成本持续上升，贷款压力越来越大，市场成交降温，降价开始出现。按照北京、上海目前的刚需房价计算，贷款25年，利率从过去的85折优惠到现在的基准甚至上浮，即使房价降8%左右，利率上涨也抵消了部分降价影响。”张大伟表示。

消费贷再难流入房地产

事实上，在房价逐渐出现调整的情况下，银行的风险也在增加。因此，银行对抵押品的风险意识将提高。2018年，房贷利率有可能继续上升，是不少业内人士的一致判断。

融360方面也分析也认为，目前，房贷利率继续上浮信号明显，一线与二三线城市房贷利率仍将保持差异化上浮。从房贷的平均利率来看，一线城市的平均利率一直低于二线城市的平均利率；从利率增速上来看，未来一线城市房贷利率增速可能小于二三线城市。

值得注意的是，由于二三线城市的人才引进会促进该城市购房需求的增长，且由于地方优惠政策的支持，银行或会在房贷业务申请受理方面给予一定优惠，但基于资金成本的上升，房贷利率仍将保持上涨趋势。

除各家银行房贷利率提高外，2018年居民异常消费贷流入楼市的情况将明显收紧。浙商证券一份分析报告认为：目前所说的去杠杆主要是针对通过违规渠道流入房地产的居民消费贷。从2018年开年以来各地违规现象频发，也印证了目前存在消费贷流入房地产市场的情况。在目前房住不炒大背景之下，对于流入楼市的违规消费贷，将会明确打压。

而稍加搜索，就能看到这些例子比比皆是。比如：1月25日，银监会网站披露厦门银监局行政处罚信息显示，中信银行厦门分行部分个人贷款资金违规挪用并流入房地产市场被罚款25万元。在2月12日，中国银监会上海银监局行政处罚书显示，北京银行上海分行同业投资资金投向项目资本金不到位的房地产开发项目，被要求责令改正，并处罚款50万元……

在北京，据媒体报道，2月28日，中信银行暂停了地区200万元以上个人住房抵押贷业务，并对房地产产品的相关信贷业务政策做出调整。分析人士认为，此举意在严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。

房贷利率、抵押贷款……有关房子的一切消费都被打上了“房住不炒”的印迹。2018年，“钱紧”已成事实，买房别任性，量力而行才是正道。

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编辑：心机的小编

小丰

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